如何决定是投资或偿还债务?

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--Eva 2009年9月14日 (一) 09:26 (CST)

问题具体描述:手上有余钱是还贷还是投资?不管是抵押贷款,个人贷款,信用卡,越来越多的人淹死在债务负担当中,就算有足够的月收入,似乎唯一明智的选择是将所有收入尽快偿还债务。 但是这意味着没有钱去投资回报更大的东西,是否这是真正的最佳的方法呢?在负债极少的情况下,我可能会更好地维护好我的债务(即支付贷款)和储蓄一些投资的闲钱。但是否应将投资的额外资金用来还清贷款更好?有没有什么技巧,可以帮助我作出选择。

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投资或者还债的选择似乎很简单:哪一种收入高、支出少就选择哪一种,这确实是首要考虑的方面,不过也还要考虑全面、注意细节,下面来进行一些说明。

步骤

  1. 比较收益:首先计算投资、还贷两种办法的投入和回报,进行比较,收益高的方式肯定是优先考虑;
  2. 评估风险:还贷的支出很明确,而投资的回报有一定风险,需要事先考虑各种情况;
  3. 储备应急:不要忘记如果遇到紧急情况需要用钱的时候,如何选择才不至于无法对付;
  4. 考虑偏好:考虑自己是属于稳健型还是冒险型的性格,选择一种以后不会后悔的方式;
  5. 综合决定:要对投资、还贷、收入、支出情况进行全面综合评估,有必要还要征求家人朋友和理财专家的意见,慎重决定。

诀窍

  • 比较:比较你的债务上的利率,和投资年回报率。
  • 还贷:如果手头有钱,可以选择提前还贷,这样不仅仅是可以减少房贷利息的支出,更重要的是可以过那种无债一身轻的日子,提高生活质量。而且,房贷一般都是15年甚至20年,如果不提前还贷,利息支出是非常巨大的。
  • 投资:有人说用提前还贷的钱去投资基金、黄金或者股票岂不是更好,只要你的投资年收益率能在8%以上,那投资的收益远比提前还贷划算,不过有一定风险。
  • 收入:在你考虑投资的时候,首先必须确保你确实有额外的钱,储备足够的收入来维持目前的所有债务。因为欠债会损害你的信用,使你承担费用,将迅速压倒任何投资回报。
  • 应急:建立投资前的紧急基金。如果你失去你的工作,或下个月有急诊?在您投资或作出比你的贷款需要支付较大,保存为一个紧急基金。许多专家建议您保存足以支付至少3个月的开支和贷款。这一数字可能会有所不同,但是,根据您的情况,这笔钱应该在一个安全,方便的帐户,如货币市场基金,而不是共同基金(不保证在很短的时间返回)。
  • 优先:优先级的债务。一些金融专家认为,把你的债务从那些费用最高的利率(通常是信用卡)到那些费用最低的(通常是按揭付款)排序。 然后,将最小的债务还清。

提醒

  • 考虑心理压力。投资收益一定要高过利率才能算勉强打平,但我觉得当我们没有房贷压力时,再拿剩余资金去投资会更加安心。
  • 考虑税收影响。您还需要考虑您的投资利息征税是否在你的债务利息是免税的。
  • 考虑投资风险。我们并非投资高手,如今各类投资市场确定性也并不高,投资并不能保证100%赚钱,一旦亏损则更加得不偿失。你必须考虑自己的风险承受能力再考虑投资。
  • 了解合同细则。关于是否提前还贷,专家认为需要根据个人或家庭的实际情况和资产配置目标而定,目前各家银行关于提前还贷的违约金费用规定不一,例如工行、广发、光大和中行等银行,贷款满一年后提前还贷不需要缴纳任何费用,而例如招行和建行等银行则要视情况对满一年后提前还贷的借款人收取提前还款额1%的利息。如果早有提前还贷的打算的借款人,则应该在签订贷款合同时就对类似条款有所关注,寻找最划算的还款途径。

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